• Как обеспечить себе старость. Обеспеченная старость: как самому позаботиться о ней заранее

    Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости. Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.

    С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:

    1. В первую очередь, необходимо определиться - чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать - будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
    2. Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
    3. Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.

    Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?

    ВКЛАДывай

    Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, - является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.

    Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали

    Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, - считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка. - Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и частичного снятия средств. К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.

    Плюсы:

    • вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
    • в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
    • доходность депозита может достигать 10 % годовых.
    • передается по наследству.
    • не требует специальных знаний.
    • мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.

    Минусы:

    • надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.

    Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию - не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.

    Накопительное страхование

    Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.

    Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.

    Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.

    Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.

    Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж - чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб. Налоговые вычеты - 70 тыс. Таким образом, ваш доход - 56 190 рублей, - приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.

    Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.

    Важно!

    Не облагается налогом.

    Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.

    Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.

    Стать Уорреном Баффетом

    Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.

    Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии - из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.

    Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка. Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке. Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.

    Недвижимость

    Инвестиции в недвижимость - понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.

    И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.

    Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:

    • я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
    • удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
    • сколько у меня денег?

    Да, порог входа сюда довольно высок. Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.

    К тому же, начать приобретать коммерческую недвижимость можно с небольших площадей - 10-20 м2. А постоянно реинвестируя прибыль от сдачи в аренду коммерческих площадей, к пенсионному взрасту Вы можете стать обладателем целого торгового центра или офисного здания. А это точно обеспечит Вам безбедную пенсию.

    Пример инвестиций в коммерческую недвижимость:

    Культурно-деловой центр «Арун» предлагает сегодня коммерческие площади по очень выгодным ценам. За 1 млн. 290 тыс. рублей, например, в «Аруне» можно приобрести помещение под офис или салон красоты площадью 18 кв. м., что равноценно цене 1-комнатной квартиры в не самом престижном микрорайоне. А за 3 млн. руб. можно купить торговую площадь размером 33 кв.м. Доходность площадей здесь доходит до 16% годовых, а стартовавшая до 15 февраля специальное предложение - скидка 20% - сыграет на руку тем, кто действительно находится в поиске объекта для инвестиций. Простые арифметические расчеты показывают, что такие вложения окупятся в короткие сроки.

    Как видите, обеспечить себя достойной пенсией совсем не сложно. Для начала понадобится ясная цель, дисциплина и запас времени. Так что начинайте прямо сегодня!

    Аксиома: благополучная старость бывает только у тех, кто готовился к ней смолоду. Копить на пенсию есть хороший тон даже в благополучной Америке. Но складывать купюры под матрац - это не выход: деньги должны работать. Чтобы заставить их трудиться, имеет смысл следовать семи простым правилам. И хлеб с маслом на закате дней вам обеспечен.

    Ничто не вечно под луной, и даже молодой и энергичный менеджер должен быть готов к тому, что ему рано или поздно придется отправиться на пенсию. Ждать милости от родного государства не имеет особого смысла: пенсии, на которые можно жить достойно, есть только у силовиков, депутатов и заслуженных работников сырьевых компаний в отставке. Полагаем, среди участников Сообщества нет ни первых, ни вторых, ни третьих. А раз так, благосостояние во время заслуженного отдыха - личное дело каждого из нас. И заниматься этим вопросом, по-хорошему, еще до того, как разменян четвертый десяток.

    Американские граждане искушены в вопросах долговременного управления капиталом, поэтому могут дать сто очков вперед кому угодно. Сайт CNN наставляет будущих пенсионеров на путь истинный и открывает семь секретов к тому, как обеспечить себе достойную старость. Если вашего папу зовут не Билл Гейтс и не Ингвар Кампард и если вы открыты всему новому, американский опыт, может статься, будет полезен и в российских условиях.

    Секрет №1. Подробно и в красках представьте себе то, как вы хотели бы жить на пенсии

    Где вы будете обитать после выхода на пенсию? Чем займете себя на заслуженном отдыхе? В какую страну отправитесь сразу, как получите пенсионное удостоверение?

    Детали, тут важны детали. Чтобы достичь поставленных целей, их нужно видеть. Какого цвета будет черепица на крыше вашего дома? Стружкой какого сорта дерева будет усыпан пол в вашей столярной мастерской? В какую провинцию Италии вы поедете и что закажете на завтрак в первый день пребывания? Все эти ничего не значащие, на первый взгляд, установки, заряжают вас на достижение цели.

    Правильные мысли генерируют правильные действия. Поймите, прочувствуйте, запишите и живите этим. И все получится.

    Секрет №2. Конкурируйте!

    Желание быть лучше и успешнее, чем окружающие, сидит в человеке на генетическом уровне. Смените работу, чтобы оказаться среди честолюбивых и сильных людей, за которыми хочется тянуться. Заявите во всеуслышание о своих планах обеспечить себе безбедную старость.

    Этот трюк, кстати, удивительно хорошо работает при отказе от курения или при желании похудеть. Такого рода «публичные выступления» ко многому обязывают и заставляют мобилизоваться. Ведь обещание дается широкой общественности, а значит, шансы отвертеться от выполнения наказа под удобным для себя предлогом равны нулю.

    Любопытный факт. Международный финансовый холдинг ING решил взять стремление к конкуренции на вооружение. Компания открыла специальный сайт, где пользователи бесплатно и анонимно сравнивают свое финансовое положение с благосостоянием 140 тыс. других сберегателей. Увидев себя на дне «турнирной таблицы», вы непременно мобилизуетесь и станете более ревностно относиться к своим накоплениям. Смена парадигмы произойдет подсознательно: всем нам хочется ощущать себя как минимум не хуже других индивидов.

    Секрет №3. Используйте всевозможные «напоминалки», которые не дадут вам отклониться от достижения цели

    Действенность этого простого в своей гениальности секрета доказана специалистами Йельского университета. Они изучали поведение вкладчиков в странах Азии и Латинской Америки и отметили, что 16% владельцев банковских счетов сохраняли больше денег, регулярно получая от банка всевозможные «напоминалки» о важности сбережений в жизни человека.

    Эту закономерность можно использовать и при накоплении частного капитала. Например, ставить себе в календаре Outlook сообщения о необходимости пополнить банковский счет на конкретную сумму к определенной дате. Четкие временные рамки и понятные объемы денег для сохранения лучше отпечатываются в мозгах, нежели абстрактные «накопить много бабок к моменту выхода на пенсию».

    Можно поступить еще проще: поставьте на прикроватной тумбочке фотографию вашего будущего ранчо, где вы хотите провести старость, и смотрите на нее при каждом удобном случае.

    Секрет №4. Почаще отслеживайте текущую ситуацию с накоплениями и реагируйте на нее соответствующим образом

    Даже инвесторы со стажем время от времени ошибаются с оценкой размеров вложений и с оценкой объемов возвращенных . Не думайте про миллион долларов. Лучше сосредоточьтесь на цифрах ежемесячного дохода и сопоставьте объемы отчислений с вашими потребностями в будущем.

    Отчисления отстают от ваших аппетитов? Значит, пора повысить сумму, которая каждые 30 дней отправляется в кубышку.

    Секрет №5. Станьте немножко рантье

    Главный вид бизнеса по-русски (получать доход с каких-то имеющихся активов и при этом ничего не делать), оказывается, не противен и американцам. Даже небольшой доход, получаемый с приобретенного когда-то имущества, делает пенсионеров счастливее. В их собственных глазах они не проедают тупо все заработанные деньги, а компенсируют расходы - хотя бы частично.

    В связи с этим будущему пенсионеру жизненно необходима какая-никакая недвижимость, которая пользовалась бы спросом у заемщиков. Хотя, если у вас есть две свободных в Москве под сдачу внаем, можете забыть все, что сказали вам умные ребята из CNN. Ваша пенсия и без их советов пройдет в безоблачной неге.

    Секрет №6. Спокойнее принимайте возможные потери части накоплений

    От ошибок и потерь не застрахован никто. Будь вы трижды Уорреном Баффеттом, постоянно приумножать капитал вы не сможете: что-то съест , что-то уничтожит колебание фондового рынка. Потери - это неизбежность в судьбе инвестора. Если вы читали книжки по теме вложения денег, вы отлично об этом осведомлены.

    Финансовая грамотность также поможет перераспределить инвестиционный портфель и переждать биржевую бурю в товарных фьючерсах или в облигациях. Главное - спокойствие!

    Секрет №7. Умейте защитить свое будущее финансовое благополучие

    Пожилые люди часто более оптимистичны, чем молодые. Это отнюдь не проявление старческого маразма, а всего лишь результат перестройки мозга в соответствии с возрастом.

    Перестройка, однако же, может сыграть с вами злую шутку. Эффект позитивного взгляда на жизнь усыпляет бдительность, и вероятность потерь в случае, если что-то пойдет не так, возрастает. Именно поэтому старики более уязвимы для всяческого рода проходимцев с пылесосами по цене слегка подержанного отечественного автомобиля.

    Чтобы не «попасть на деньги», старайтесь сохранить молодость так долго, как только это возможно. Занимайтесь спортом, больше читайте. Ну и, конечно же, сделайте свой инвестиционный портфель попроще перед выходом на пенсию - например, переложитесь из акций и производных инструментов в валюту, золото и банковские депозиты.

    Чтобы было за что хвалить себя, попивая сок на крыльце собственного дома на берегу озера.

    Фото ТАСС

    Квартира: продать и купить поскромнее; пустить жильцов

    Основной актив — это собственная, оформленная на вас квартира. Собственное жилье в старости может одновременно обеспечить вам и крышу над головой и доход.

    Фото Павел Каравашкин/Интерпресс/ТАСС

    Тут возможны несколько вариантов. Самые простые – продажа или сдача в аренду части жилья. Что можно делать с разницей в деньгах или вообще с вырученными деньгами – подробно расскажем ниже.

    Например, большую трехкомнатную квартиру можно продать с одновременным приобретением меньшей и/или в менее престижном районе. Можно при этом подстраховаться и в качестве дополнительного источника дохода в будущем купить еще одно жилье – наиболее ликвидную однокомнтаную квартиру. Завершив свою трудовую деятельность, вы сможете ее сдать, продать или поселиться в ней, продав свою старую большую квартиру.

    Также можно совсем продать свое жилье и переехать к родственникам, отдав им часть денег, а оставшуюся сумму заставить приносить доход.

    Можно – и это довольно частый случай, как говорят риэлторы, пустить к себе жильцов — одну из своих комнат сдать одному или двум студентам или приличным женщинам, приехавшим на заработки.

    Главное — не лишиться жилья при сомнительной сделке! Поэтому поиск жильцов и оформление договора аренды лучше всего поручить агентству – это минимизирует риски. Но такой доход может быть нестабильным – в любой момент вы можете его лишиться, если ваши арендаторы потеряют работу, не будут поддерживать чистоту и порядок комнате или вы не сойдетесь с ними характерами.

    Рента: как избежать обмана

    Фото Алексей Филиппов/РИА Новости

    Вот распространенный случай. Внучка и дедушка 78 лет составили у нотариуса договор пожизненной ренты. По нему внучке отходила его треть трехкомнатной квартиры. В документе прописывалось, что девушка будет обеспечивать дедушку продуктами, ухаживать за ним при необходимости, убирать в его комнате, покупать необходимые вещи, а если, нужно, то и поддержит его деньгами. За это она получала долю квартиры стоимостью не менее 3 млн рублей. Договор ушел в регистрационную палату, а вскоре собственность деда перешла внучке, вместе с обязанностями по содержанию и уходу.

    Однако девушка звонила редко, приезжала и вовсе раз в год. Внимания, на которое рассчитывал дед, она ему не оказывала. Не видел он и денег или продуктов. Дедушка оправдывал внучку: она же работает, а выходные ей надо отдыхать. А потом у дедушки случился инсульт и он слег. Но и тогда внучка не появилась. Подключились родственники: стыдили, уговаривали. Внучка отнекивалась, утверждая, что договор – формальный и дед не ждал от нее помощи, а просто хотел подарить жилье. Через 2,5 года после оформления ренты дедушка умер. В расходах по его похоронам участия внучка не принимала…

    «Существует несколько видов ренты: постоянная, пожизненная и пожизненное содержание с иждивением, — рассказывает адвокат Елена Прозорова — При любой из них право собственности на имущество от одного человека переходит к другому лицу на условиях выплаты денежной суммы или предоставления средств на содержание в иной форме».

    Рента, которую обычно оформляют одинокие люди – это именно пожизненное содержание с иждивением.

    Фото ИТАР-ТАСС/ Валерий Матыцин

    После заключения договора получатель ренты лишается права собственности на недвижимое имущество (дом, квартиру, земельный участок и пр.), которое переходит к плательщику ренты.

    Взамен он может рассчитывать, что вплоть до своей смерти будет получать от плательщика ренты содержание с иждивением.

    «Это содержание может включать в себя обеспечение жильем, питанием, одеждой, уход, если того требует состояние здоровья, а также – в будущем — оплату ритуальных услуг, — перечисляет адвокат. — Закон не ограничивает объем содержания, устанавливая возможный, но не исчерпывающий перечень того, что может в него входить, то есть объем содержания может быть как увеличен, так и уменьшен».

    Выбирая для себя такой вариант, необходимо крайне внимательно и педантично подойти к перечислению того, что именно плательщик ренты обязан предоставить получателю ренты.

    Можно прописать в договоре условие об обеспечении медикаментами, об оказании помощи по хозяйству, конкретизируя не только ее виды, но и периодичность оказания – например, раз в неделю.

    Самое важное – это, конечно, указать в объеме предоставляемого содержания – обеспечение жильем. И не просто жильем, а именно предоставление права проживать в той квартире, которую обычно одинокие люди и передают в собственность взамен на получение содержания.

    Потому что закон не запрещает предоставить в качестве обеспечения жильем иное жилое помещение либо даже его часть, таким образом, получатель ренты рискует быть «отселенным» в комнату в коммуналке или дом-развалюху за городом.

    А ведь главная цель человека при оформлении ренты – дожить свои дни в своем доме, но с помощью других людей, которые получат за это его недвижимость.

    В договоре необходимо указывать стоимость всего объема содержания с иждивением.

    Определяя ее, важно знать, что в месяц получатель ренты имеет право получать от плательщика ренты благ общей стоимостью не менее двух размеров прожиточного минимума на душу населения, актуального для того субъекта России, где находится имущество, переданное по договору пожизненного содержания с иждивением.

    Получатель ренты может рассчитывать только на то, что прописано в договоре.

    Вот почему необходимо как можно точнее описывать объем предоставляемого содержания с иждивением. Иначе можно лишиться квартиры и получить вместо нее жалкие крохи.

    Важно понимать, что по закону «иждивение» может быть заменено простой выплатой периодических платежей. Еще раз подчеркнем: если получатель хочет сохранить свое право продолжать жить в своей квартире, то это обязательно должно быть указано в договоре. Иначе только деньги. И никакой крыши над головой.

    Иногда люди думают, что право собственности переходит плательщику ренты после смерти получателя ренты, как в случае с завещанием. Это не так. Плательщик ренты имеет право продать, подарить, заложить квартиру, правда, только с согласия бывшего собственника, то есть рентополучателя.

    При покупке такой недвижимости новый собственник приобретает и обязанности плательщика ренты, то есть становится новым лицом, которое обязано предоставлять содержание с иждивением получателю ренты. Одним словом, при новом собственнике получатель ренты будет продолжать уже от него получать исполнение.

    Что же делать, если плательщик ренты обманул? Вы перестали быть хозяином своему жилью, но при этом можете так и остаться одиноким и необеспеченным. Наобещавший золотые горы не появляется, потому что ждет смерти старого и одинокого, чтобы снять обременение в виде ренты со своего права собственности.

    «Надо идти в суд и расторгать договор пожизненного содержания с иждивением в связи с неисполнением плательщиком ренты своих обязанностей и обязывать вернуть недвижимость прежнему владельцу, — рекомендует Елена Прозорова. — Доказывать в этом случае нужно не факт неисполнения договора плательщиком ренты самому рентополучателю, а наоборот – плательщик ренты обязан доказать, что он надлежащим образом предоставлял содержание с иждивением. По статистике, 40% таких договоров расторгается решением суда».

    Важно помнить, что договор пожизненного содержания с иждивением прекращается только смертью получателя ренты, но не смертью плательщика. То есть если умрет тот, кому в собственность по такому договору перешла квартира, договор автоматически не расторгнется — квартира обратно не вернется. Она станет наследством после умершего плательщика ренты, перейдет к его наследникам вместе с обременением рентой, и они будут продолжать исполнять (или не исполнять!) обязанности по договору.

    Деньги на старость

    Фото ИТАР-ТАСС/ Интерпресс/ Петр Ковалев

    Допустим, вы обменяли свою квартиру на меньшую, чтобы отложить деньги на старость. Как правильно ими распорядиться?

    «Хорошо, если у вас есть первоначальный капитал для инвестиций, который вы можете вложить в разные инструменты, — рассказывает Олег Седушкин, финансовый советник компании «Инвестиционный бутик Шумаков и Партнеры». — Однако даже если у вас есть $1000, через 20 лет вы можете стать обладателем вполне солидного капитала».

    По словам эксперта, лучше всего выбрать три направления для инвестирования. Это:

    1. Банковский вклад. Доходность — 5-10% в год в рублях. Сумма вклада — от 10 000 руб., не превышая застрахованную государством (на сегодня это 1,4 млн руб.). Нужно обратить внимание, чтобы банк входил в систему страхования АСВ.

    2. Ценные бумаги. Доходность – от 10-30% в год в валюте. Сумма инвестиций – от $1000. Акции можно приобрести самостоятельно через брокера, но эффективнее сделать это через управляющие инвестиционные компании, паевые инвестиционные фонды и пр. Они сформируют вам диверсифицированный портфель из 6-9 ценных бумаг. Основой портфеля являются бумаги из различных секторов экономики — это телекоммуникации, финансовый, продовольственный, ритейл и другие. Каждый месяц состав участников вашего портфеля будет ротироваться – то есть пересматриваться и закупаться на следующий месяц. Ценные бумаги, показавшие низкую или отрицательную доходность, управляющий вашими активами заменит акциями растущей компании. Также следует обратить внимание на комиссии. Идеальный вариант для инвестора — это комиссия только с прибыли. Другие комиссии — например, за управление — понижают инвестиционный доход.

    Из плюсов. Риски по вашему инвестиционному портфелю ценных бумаг европейских, американских и китайских компаний, которые торгуются на биржах, будут застрахованы SIPC — государственной корпорацией по защите прав инвесторов в ценные бумаги. Страхование осуществляется до $500 тыс. по каждому счету клиента. Но не все управляющие компании, а тем более ПИФы, входят в систему страхования. Обращайте на это внимание.

    Из минусов. По итогам работы инвестиционная компания удерживает комиссию в размере 30% от прибыли в счет оплаты своих услуг.

    «У вас есть $1000»

    Допустим, вам 40-50 лет, у вас есть $1000 и вы планируете долгосрочное инвестирование на срок 20 лет.

    «Эту стартовую сумму инвестиций распределяем так: 20% направляем на банковский вклад, а 80% — на приобретение ценных бумаг, — рекомендует Олег Седушкин. – По банковским вкладам доходность не превышает 8%, по ценным бумагам она колеблется на уровне 10-30%, так что средняя доходность в год в этом случае получится около 20%».

    Таким образом, вложив всего $1000, через год вы получите $1200, а через 20 лет вы сможете накопить сумму $38 000 (по нынешнему курсу получится около 2,1 млн руб). Ваш ежемесячный пассивный доход будет составлять $635. Но если вам удастся пополнять свой инвестиционный портфель ежемесячно всего на $100, то через 20 лет ваши накопления достигнут $262 тыс., то есть примерно 15,7 млн руб по нынешнему курсу. А это уже внушительная сумма. Она вполне сможет приносить вам достойный пассивный доход — $4380 в месяц (!), для чего их часть лучше снова реинвестировать в банки (в том числе зарубежные), объекты недвижимости, а также снова доверить Управляющей инвестиционной компании или Инвестиционному фонду.

    13.07.2018 в 11:01 · Johnny · 17 210

    10 способов обеспечить себе безбедную старость и не рассчитывать на нищенскую пенсию

    На государство надейся, а сам не плошай. Пока одна половина жителей нашей страны работает за оклад, надеется на премию и живет от зарплаты к зарплате, другая всерьез задумывается о способах накопления денежных средств, чтобы и самим в старости было на что пожить, и внукам досталось. К сожалению, на пенсию рассчитывать не приходится. Среднестатистическому пенсионеру средств, выделяемых государством, хватает только на самое необходимое. О своем безбедном будущем нужно заботиться заранее, пока еще есть здоровье, возможности и время, которое неумолимо уходит. Хорошая новость: мы собрали десяток способов, которые помогут каждому обрести финансовую независимость.

    10. Начните откладывать уже сейчас

    Около 90% человек признаются, что им постоянно не хватает денег. А причина в том, что они не умеют ими грамотно распоряжаться и не создают финансовую подушку для непредвиденных расходов. Даже если ваша зарплата ниже среднестатистической, вы всегда можете найти возможность отложить из нее 10-15%. Пусть эта сумма кажется вам ничтожно малой, но умножьте ее на 365 дней в году и вы получите внушительный результат. Именно с малого начинается путь к финансовой независимости. Главное, ввести это в привычку, откладывать средства ежемесячно и ни под каким предлогом не брать деньги из этой суммы, либо, если возникла жизненная необходимость, возвращать их обратно с процентами.

    9. Не влезайте в долги

    Если у вас уже есть несколько кредитов, постарайтесь их погасить. Помните, кредит – ловушка, для человека, который не умеет считать и ждать. Это возможность получить товар прямо сейчас, но в два-три раза дороже его цены. Такова суть “кредитного мышления”, которое достаточно прочно укоренилось в головах наших сограждан. Всевозможные кредитные карты, которые активно предлагают оформить сотрудники банков, не выгодны никому кроме самих банков. Запомните это и откажитесь жить не по средствам. Ученые доказали, что расплачиваясь в магазине пластиковой картой, мы неосознанно тратим на 15% больше средств, чем если бы платили на кассе наличными.

    8. Не будьте расточительны

    Планирование расходов – залог успеха. Но прежде чем приступить к теории, посмотрите, что у вас получается на практике. Возьмите себе в привычку хотя бы пару месяцев записывать все расходы. Это позволит определить наиболее затратные статьи расходов. Приступая к планированию, выделите несколько обязательных пунктов, оплата которых должна быть произведена в любом случае. Это коммунальные платежи, расходы на обучение, ежемесячная оплата детского сада, школы, кредитов. К необходимым расходам относится питание. А вот, к примеру, на развлечениях и обедах в кафе, можно сэкономить. Главное отделять потребности от сиюминутных желаний.

    7. Приобретайте недвижимость

    Во все времена вложения в недвижимость считались самыми выгодными, ведь цены на эти объекты все время растут. Однако не все знают, как правильно инвестировать средства. Допустим, вам удалось накопить некоторую сумму. Вы можете на эти деньги купить квартиру, гараж, офисное помещение. Их можно сдавать в аренду, а впоследствии продать, чтобы сделать еще более выгодное вложение. Однако, если средств на покупку недостаточно, можно вложить деньги в один из инвестиционных фондов недвижимого имущества. Таких фондов достаточно много. По сути, заключая договор с фондом, вы становитесь владельцем инвестиционных паев на строящееся здание. Однако этот способ связан с некоторыми рисками.

    6. Накопительное страхование

    В Европе практика накопительного страхования применяется давно и довольно успешно. В России этот вид инвестирования в свою будущую финансовую стабильность только начинает завоевывать популярность. Преимуществом накопительного страхования является долгосрочность программ. Если в банке срок вклада под проценты может достигать максимум трех лет, после чего с большой вероятностью меняются условия и процентная ставка, то в случае накопительного страхования договор заключается на срок от 5 до 50 лет. По сути, накопительное страхование объединяет в себе услуги банка, пенсионного фонда и страховой компании. Изучайте рынок страховщиков и выбирайте проверенную надежную организацию.

    5. Покупайте акции

    Суть этого пункта проста. Сначала вы покупаете акции разных компаний, а затем либо получаете с них пассивный доход в виде дивидендов, либо продаете их дороже. Наиболее выгодно покупать акции в кризис. В этот период многие компании продают их дешевле, чем обычно. Важно понимать, что не все акции прибыльные, для инвестиций лучше выбирать известные крупные компании, которые достаточно развиты и в перспективе останутся на рынке еще долгое время. Делайте ставку на краткосрочные вклады. Чтобы выгодно приумножать свой капитал, нужно стать настоящим аналитиком, который способен угадывать изменение биржевых цен на несколько дней вперед.

    4. Не храните деньги без процентов

    Деньги должны работать. Нет смысла хранить их под подушкой, или в бабушкиной шкатулке. Чтобы любые сбережения приносили прибыль, минимум, что нужно сделать – положить их на депозитный счет в банке. Изучите самые выгодные вклады и процентные ставки по ним. Многие банки дают возможность открыть счет с минимальным первоначальным взносом от 1000 рублей и пополнять его в течение всего периода. Банковские вклады если не приумножат ваши сбережения, то защитят их от инфляции, уровень которой примерно равен процентам по депозиту. Открытие счета в банке является самым распространенным и безрисковым способом сбережения накоплений.

    3. Не пренебрегайте налоговыми вычетами

    Если вы официально трудоустроены и регулярно получаете зарплату, с которой работодатель удерживает подоходный налог в размере 13%, вы можете рассчитывать на налоговый вычет. В большинстве случаев под этим словосочетанием понимают возврат части денежной суммы из бюджета государства, потраченной на лечение, обучение, покупку недвижимости и т.д. Подать документы на налоговый вычет за предыдущий год можно в течение 12 месяцев. Сегодня существует пять видов налоговых вычетов: имущественные, социальные, стандартные, инвестиционные и профессиональные. Чтобы получить компенсацию в виде “живых” денег, нужно подать декларацию в налоговый орган по месту жительства.

    2. Выбирайте НПФ с умом

    Прежде чем заключать договор с Негосударственным пенсионным фондом, нужно проверить, есть ли он в списке, размещенном на сайте Пенсионного фонда РФ. У каждого негосударственного пенсионного фонда есть также собственный сайт. Информация на которую стоит обратить внимание: дата создания НПФ, его опыт в страховании пенсионных накоплений, репутация или место в рейтинге подобных организаций, доходы от инвестирования. О последних можно узнать из ежегодного отчета НПФ перед своими вкладчиками. Если работа выбранного негосударственного пенсионного фонда вас не устраивает, вы имеете право поменять его, однако делать это можно не чаще чем раз в год.

    1. Посещайте семинары по финансовой грамотности

    В крупных городах найти такие мероприятия не проблема. За участие в них придется заплатить определенную сумму денег, однако это можно считать выгодной инвестицией в свое образование. Можно посетить бесплатные тренинги по финансовой грамотности. Обычно их проводят банки с целью привлечения потенциальных клиентов. Еще одной площадкой для повышения своих знаний в вопросе распределения финансов является интернет. Зачастую авторы вебинаров и курсов предоставляют первый урок бесплатно. Исследования доказали, что финансово грамотные люди, как правило, имеют высокое качество жизни и успешны в выбранной сфере деятельности.

    Что ещё посмотреть:


    Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.

    По данным Индексация пенсий 2018 Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа - около 8 тысяч.

    По прогнозу Демографический прогноз до 2035 года Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины - в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году - в 63.

    Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.

    Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы - инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.

    Пример: сейчас вам 25 лет. Вы выйдете на пенсию в 60, и государство будет платить вам 14 тысяч рублей. Для комфортной жизни вам требуется минимум 30 тысяч рублей в месяц, то есть на 16 тысяч больше. За год эта разница выльется в 192 тысячи, а значит, на все 20 лет пенсии вам нужно 3 миллиона 840 тысяч рублей дополнительно. Чтобы собрать эту сумму, у вас есть 35 лет. Это значит, вам нужно откладывать 109 тысяч каждый год или 9 100 рублей каждый месяц.

    Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.

    • 30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
    • 35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
    • 40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
    • 45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.

    Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.

    2. Вкладывайте в себя

    В начале карьеры лучше тратить средства на саморазвитие и образование, чтобы поднять свою стоимость как специалиста, а уже после откладывать часть бюджета в пенсионный резерв.

    Инвестиции в себя, которые окупятся

    • Изучение иностранных языков. Не экономьте на языковых курсах и участвуйте в заграничных стажировках. Сотрудники со знанием английского получают Как знание английского языка влияет на зарплату до 20 тысяч рублей больше в зависимости от уровня. Второй иностранный язык повышает Как знание иностранных языков влияет на зарплатные ожидания зарплату ещё на 8–48%.
    • Освоение новых профессий. Следите, как меняется рынок, и повышайте свою квалификацию на специализированных курсах. Например, если вы финансист, изучите криптовалютные рынки и станьте специалистом по работе с блокчейном: согласно недавним исследованиям Global Blockchain Benchmarking Study, Cambridge Centre for Alternative Finance , 57% крупных банков по всему миру уже проводят транзакции по этой технологии.
    • Повышение личной эффективности. Работайте над навыками, которые сделают вас максимально продуктивным: тайм-менеджмент, скорочтение, управление личными финансами. Этому не учат в университете, поэтому не скупитесь на профессиональную литературу, воркшопы и лекции по этим направлениям.

    3. Не храните деньги под матрасом

    Чтобы накопления приносили прибыль, положите их в банк под проценты. Размер дохода будет зависеть от процентной ставки. Сейчас российские банки готовы платить в среднем 4–7% годовых. Ставка зависит от суммы и срока вклада: чем меньше сбережений и короче срок, тем ниже будет процент прибыли.

    Все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством . Большую сумму лучше разделить на несколько вкладов и разместить в разных банках.

    Пример: у вас есть 500 000 рублей, и вы открываете вклад под 5% годовых. Через год он принесёт вам 25 000 рублей.

    Дополнительные 2 тысячи в месяц не сделают вас олигархом, но снизят влияние инфляции. К тому же вы не будете хранить деньги в носке, постепенно спуская их на ненужные вещи. Не забывайте проверять актуальные проценты по вкладам и вовремя перемещать средства на более выгодные депозиты. На сайте «Финансовая культура» есть удобный калькулятор для расчёта процентов по депозиту. С ним можно сравнить прибыль от вложений в разных банках.

    4. Инвестируйте

    Самые простые виды инвестиций - это одолжить деньги компании или государству и потом вернуть долг с процентами или приобрести долю в бизнесе и получать свою часть доходов. Выбирайте самые предсказуемые и стабильные варианты, а не потенциальные золотые горы: если компания, в которую вы вложились, обанкротится, деньги уже не вернуть. Риск меньше всего при вложениях в государственные облигации, привилегированные акции и паи инвестиционных фондов с высоким рейтингом.

    Читать еще: